Кредитные каникулы из-за коронавируса: отсрочка платежа

Кредитные каникулы – это льготный период для заемщиков, во время которого не применяются штрафные санкции (неустойка, пеня и проценты) за несвоевременное погашение кредитной задолженности. Иными словами, каникулы это своеобразная рассрочка платежей по кредиту.

На сегодняшний день финансовые и кредитные учреждения Украины предоставляют три основных варианта кредитных каникул:

• частичная отсрочка ежемесячного платежа – данный вид рассрочки заключается в пересмотре графика платежей и снижении суммы обязательных выплат до размера процентов. «Тело» кредита в период каникул не выплачивается
• полная отсрочка кредитных платежей – должник на определенный срок освобождается от выплат. Другими словами, платить по кредиту не нужно вообще: ни процентов, ни «тела» займа. Получить льготный режим обслуживания кредитов можно только по серьезной причине, подкрепив ее документально
• индивидуальная отсрочка выплат по кредиту – финансовые и кредитные организации разрабатывают персональный график платежей, в соответствии с пожеланиями и материальными возможностями заемщика

Кому и на каких условиях предоставляются кредитные каникулы?

Как заморозить кредит? Как показывает практика, кредитные каникулы не являются гарантированной услугой, предоставляемой финансовыми и кредитными учреждениями Украины. Каждый банк, кредитная компания или микрофинансовая организация (МФО) устанавливает собственные правила и условия оформления льготного периода в обслуживании кредитов. Ознакомиться с ними стоит до подписания договора кредитования.

Оформление кредитных каникул является уступкой со стороны кредитора, а не прямой обязанностью банка, МФО либо кредитной компании. Единственной категорией заемщиков, которым банки обязаны предоставить льготный период по уплате долга являются военнослужащие, прочим кредитор имеет право отказать в кредитных каникулах.

В соответствии с нормами п. 15 ст. 14 Закона Украины «О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей», военным с начала и до окончания особого периода, а резервистам и военнообязанным – с момента призыва по мобилизации и до окончания особого периода штрафные санкции, пеня за невыполнение обязательств перед предприятиями, учреждениями и организациями всех форм собственности, в том числе банками и физическими лицами, а также проценты за пользование кредитом не начисляются.

Остальным украинцам каникулы по выплате кредитной задолженности предоставляются на усмотрение займодателя. Основаниями для отсрочки платежа по кредиту могут являться:

• длительная болезнь заемщика или его близких
• смерть близкого родственника или кормильца семьи
• увольнение с работы по причинам, независящим от должника
• потеря имущества или получение ущерба в результате стихийного бедствия
• рождение ребенка (в очень редких случаях для матерей-одиночек в декрете)

Важно! На период карантина, введенного в Украине из-за вспышки коронавируса Covid-2019, кредитные каникулы получат все заемщики: физические лица, предприниматели (ФЛП), крупные компании, малый и средний бизнес. Льготный режим обслуживания распространяется на:

• потребительские кредиты для населения
• ипотечные кредиты и оплату коммунальных услуг
• беспроцентные договоры займа денежных средств
• овердрафты (договоры, заключенные на срок до одного месяца)
• кредитные договоры с размером займа до одной минимальной зарплаты
• кредитные обязательства, подписанные в результате мирового соглашения
• кредиты ломбардов с переданным на сохранение залогом (при условии отсутствия у потребителя иных обязательств помимо стоимости предмета залога)

Можно ли не платить по кредиту? Согласно разъяснениям Национального банка Украины (НБУ), принцип работы «кредитных каникул» на период карантина не предусматривает списания долгов. Как и прежде, банки будут начислять проценты за пользование кредитными средствами, но выплачивать их можно будет после окончания карантина.

Кроме того, банки могут продлить срок выплаты основной суммы займа, тем самым освободив клиентов от погашения «тела» кредита на время карантина из-за коронавируса. Начисление штрафов и пени в этот период запрещено законом. Запрет распространяется и на повышение процентной ставки.

Как оформить кредитные каникулы?

Для того, чтобы оформить кредитные каникулы необходимо подать заявление на отсрочку платежа по кредиту и ряд дополнительных документов (список приведен ниже). Образец заявления на кредитные каникулы можно получить у банковского консультанта или скачать на сайте банка. Если кредитное учреждение не предъявляет индивидуальных требований к оформлению заявления о предоставлении льготного периода, его можно составить в произвольной форме, но с подробным указанием причин, повлекших необходимость переноса даты платежа по кредиту.

На какой срок можно получить отсрочку по кредиту?

Продолжительность кредитных каникул четко не регламентирована украинским законодательством, поэтому сроки предоставления отсрочки по возврату долга устанавливаются банком или микрофинансовой организацией. Как правило, срок действия льготного периода определяется по договоренности между кредитором и заемщиком и регулируется дополнительным соглашением к основному договору кредитования. В некоторых случаях договор займа может быть перезаключен.

В зависимости от вида кредитной компании, банковского учреждения или МФО (Пивденный, Альфа-Банк, Креди Агриколь, ПУМБ, А-Банк, Райффайзен Банк Аваль, Monobank, МТБ, ПриватБанк, Манивео, Идея банк и т.д.) отсрочка по кредитам предоставляется на срок от 30 дней до 1 года.

Документы, необходимые для оформления кредитных каникул

В зависимости от причин неплатежеспособности заемщика, к заявлению о предоставлении отсрочки в погашении кредитной задолженности следует приложить копию:

• свидетельства о рождении ребенка
• трудовой книжки с записью об увольнении
• выписки из истории болезни и квитанции за лечение
• военного билета, контракта на прохождение военной службы
• свидетельства о смерти близкого родственника + документ, удостоверяющий родственные связи
• нотариально оформленную доверенность (если документы кредитору подаются через представителя заемщика)

После подачи всех документов, банк рассмотрит заявление на кредитные каникулы и вынесет своё решение. Зачастую ответ на заявку приходит через несколько дней. Во внимание принимаются различные факторы: кредитная история, семейное положение, наличие детей, социальный статус, дополнительные источники дохода и возможность предоставления залога.

Могут ли отказать в кредитных каникулах?

Безусловно. В Украине нет закона, обязывающего финучреждения предоставлять своим клиентам льготный период погашения займа. Банки вправе действовать по собственному усмотрению. Отказывать не имеют права лишь военнослужащим.

Что делать, если отказали в кредитных каникулах? Если по каким-то причинам не удается отсрочить погашение долга, нужно искать альтернативные пути. Как вариант можно воспользоваться реструктуризацией кредита или рефинансированием в другой организации. В любом случае, долги прощать и списывать никто не будет и просроченный кредит придется выплачивать, но уже с процентами.

В случае, когда кредитный договор предусматривает возможность оформления отсрочки платежа, а заемщик не имеет просроченной задолженности по долговым обязательствам, отказ финансового учреждения в кредитных каникулах можно оспорить в суде.

Как заморозить кредит на время карантина из-за коронавируса?

В Украине был принят закон о поддержке заемщиков на период карантина в связи с ограничительными мерами из-за пандемии коронавируса Covid-19. Некоторые банки согласились с предложением НБУ и дают своим клиентам кредитные каникулы. Оформить отсрочку платежей можно дистанционно. Для этого необходимо предоставить подтверждение существенного снижения доходов, потери работы или прекращения предпринимательской деятельности из-за карантинных мер.

Какие банки позволяют оформить кредитные каникулы и на каких условиях?

Условия предоставления кредитных каникул для физических и юридических лиц в наиболее популярных банках и микрофинансовых организациях Украины все время меняются. Детальная и достоверная информация по процедуре оформления и правилам пользования льготным периодом описана на сайте финансовой организации, выдающей кредиты, займы.

Список банков, которые дают отсрочку по кредиту:

• Альфа-Банк
• Идея Банк
• Креди Агриколь Банк
• Кредобанк
• ОТП Банк
• ПриватБанк
• ПУМБ
• Райффайзен Банк Аваль
• Укргазбанк
• Укрсиббанк