Кредитні канікули через коронавірус: відстрочка платежу

Кредитні канікули – це пільговий період для позичальників, під час якого не застосовуються штрафні санкції (неустойка, пеня та відсотки) за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості. Іншими словами, канікули це своєрідна розстрочка платежів за кредитом.

На сьогоднішній день фінансові та кредитні установи України надають три основні варіанти кредитних канікул:

• часткова відстрочка щомісячного платежу – даний вид розстрочки полягає в перегляді графіка платежів і зниженні суми обов’язкових виплат до розміру відсотків. «Тіло» кредиту в період канікул не виплачується
• повне відстрочення кредитних платежів – боржник на певний термін звільняється від виплат. Іншими словами, платити по кредиту не потрібно взагалі: ні відсотків, ні «тіла» позики. Отримати пільговий режим обслуговування кредитів можна тільки за серйозної причини, підкріпивши її документально
• індивідуальна відстрочка виплат по кредиту – фінансові та кредитні організації розробляють персональний графік платежів, відповідно до побажань і матеріальних можливостей позичальника

Кому і на яких умовах надаються кредитні канікули?

Як заморозити кредит? Як показує практика, кредитні канікули не є гарантованою послугою, що надається фінансовими і кредитними установами України. Кожен банк, кредитна компанія або мікрофінансова організація (МФО) встановлює власні правила і умови оформлення пільгового періоду в обслуговуванні кредитів. Ознайомитися з ними варто до підписання договору кредитування.

Оформлення кредитних канікул є поступкою з боку кредитора, а не прямим обов’язком банку, МФО чи кредитної компанії. Єдиною категорією позичальників, яким банки зобов’язані надати пільговий період по сплаті боргу є військовослужбовці, іншим кредитор має право відмовити в кредитних канікулах.

Відповідно до норм п. 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», військовим з початку і до закінчення особливого періоду, а резервістам і військовозобов’язаним – з моменту призову по мобілізації і до закінчення особливого періоду штрафні санкції, пеня за невиконання зобов’язань перед підприємствами, установами та організаціями всіх форм власності, в тому числі банками і фізичними особами, а також відсотки за користування кредитом не нараховуються.

Решті українців канікули по виплаті кредитної заборгованості надаються на розсуд займодавця. Підставами для відстрочки платежу по кредиту можуть бути:

• тривала хвороба позичальника або його близьких
• смерть близького родича або годувальника сім’ї
• звільнення з роботи з причин, незалежних від боржника
• втрата майна або отримання збитку в результаті стихійного лиха
• народження дитини (в дуже рідкісних випадках для матерів-одиначок в декреті)

Важливо! На період карантину, введеного в Україні через спалах коронавірусу Covid-2019, кредитні канікули отримають всі позичальники: фізичні особи, підприємці (ФОП), великі компанії, малий і середній бізнес. Пільговий режим обслуговування поширюється на:

• споживчі кредити для населення
• іпотечні кредити і оплату комунальних послуг
• безвідсоткові договори позики грошових коштів
• овердрафти (договори, укладені на термін до одного місяця)
• кредитні зобов’язання, підписані в результаті мирової угоди
• кредитні договори з розміром позики до однієї мінімальної зарплати
• кредити ломбардів з переданою на зберігання заставою (за умови відсутності у споживача інших зобов’язань крім вартості предмета застави)

Чи можна не платити кредит? Згідно роз’яснень Національного банку України (НБУ), принцип роботи «кредитних канікул» на період карантину не передбачає списання боргів. Як і раніше, банки будуть нараховувати відсотки за користування кредитними коштами, але виплачувати їх можна буде після закінчення карантину.

Крім того, банки можуть продовжити термін виплати основної суми позики, тим самим звільнивши клієнтів від погашення «тіла» кредиту на час карантину через коронавірус. Нарахування штрафів і пені в цей період заборонено законом. Заборона поширюється і на підвищення відсоткової ставки.

Як оформити кредитні канікули?

Для того, щоб оформити кредитні канікули необхідно подати заяву на відтермінування платежу по кредиту і ряд додаткових документів (список наведено нижче). Зразок заяви на кредитні канікули можна отримати у банківського консультанта або завантажити на сайті банку. Якщо кредитна установа не пред’являє індивідуальних вимог до оформлення заяви про надання пільгового періоду, її можна скласти в довільній формі, але з детальним зазначенням причин, що призвели до необхідності перенесення дати платежу по кредиту.

На який термін можна отримати відстрочку по кредиту?

Тривалість кредитних канікул чітко не регламентована українським законодавством, тому терміни надання відстрочки по поверненню боргу встановлюються банком чи мікрофінансовою організацією. Як правило, термін дії пільгового періоду визначається за домовленістю між кредитором і позичальником і регулюється додатковою угодою до основного договору кредитування. У деяких випадках договір позики може бути переукладено.

Залежно від виду кредитної компанії, банківської установи або МФО (Південний, Альфа-Банк, Креді Агріколь, ПУМБ, А-Банк, Райффайзен Банк Аваль, Monobank, МТБ, ПриватБанк, Манівео, Ідея банк і т.д.) відстрочка по кредитах надається на термін від 30 днів до 1 року.

Документи, які необхідні для оформлення кредитних канікул

Залежно від причин неплатоспроможності позичальника, до заяви про надання відстрочки у погашенні кредитної заборгованості слід додати копію:

• свідоцтва про народження дитини
• трудової книжки із записом про звільнення
• виписки з історії хвороби і квитанції за лікування
• військового квитка, контракту на проходження військової служби
• свідоцтва про смерть близького родича + документ, що засвідчує родинні зв’язки
• нотаріально оформлену довіреність (якщо документи кредитору подаються через представника позичальника)

Після подачі всіх документів, банк розгляне заяву на кредитні канікули і винесе своє рішення. Найчастіше відповідь на заявку приходить через кілька днів. До уваги приймаються різні фактори: кредитна історія, сімейний стан, наявність дітей, соціальний статус, додаткові джерела доходу і можливість надання застави.

Чи можуть відмовити в кредитних канікулах?

Безумовно. В Україні немає закону, який зобов’язує фінустанови надавати своїм клієнтам пільговий період погашення позики. Банки мають право діяти на власний розсуд. Відмовляти не мають права лише військовослужбовцям.

Що робити, якщо відмовили в кредитних канікулах? Якщо з якихось причин не вдається відтермінувати погашення боргу, потрібно шукати альтернативні шляхи. Як варіант можна скористатися реструктуризацією кредиту або рефінансуванням в іншій організації. У будь-якому випадку, борги прощати і списувати ніхто не буде і прострочений кредит доведеться виплачувати, але вже з відсотками.

У разі, коли кредитний договір передбачає можливість оформлення відстрочки платежу, а позичальник не має простроченої заборгованості за борговими зобов’язаннями, відмову фінансової установи в кредитних канікулах можна оскаржити у суді.

Як заморозити кредит на час карантину через спалах коронавирусу?

В Україні був прийнятий закон про підтримку позичальників на період карантину у зв’язку з обмежувальними заходами через пандемію коронавірусу Covid-19. Деякі банки погодилися з пропозицією НБУ і дають своїм клієнтам кредитні канікули. Оформити відтермінування платежів можна дистанційно. Для цього необхідно надати підтвердження істотного зниження доходів, втрати роботи або припинення підприємницької діяльності через карантинні заходи.

Які банки дозволяють оформити кредитні канікули і на яких умовах?

Умови надання кредитних канікул для фізичних і юридичних осіб в найбільш популярних банках і мікрофінансових організаціях України весь час змінюються. Детальна і достовірна інформація щодо процедури оформлення і правил користування пільговим періодом описана на сайті фінансової організації, яка видає кредити, позики.

Список банків, які дають відстрочку по кредиту:

• Альфа-Банк
• Ідея Банк
• Креді Агріколь Банк
• Кредобанк
• ОТП Банк
• ПриватБанк
• ПУМБ
• Райффайзен Банк Аваль
• Укргазбанк
• Укрсиббанк